Microfinanciering leek ooit dé oplossing tegen armoede.
Begrijpelijk, want de theorie is goed.
Toch heeft microfinanciering haar hoopvolle belofte nooit waargemaakt.
Dit artikel geeft drie redenen om dat te verklaren.
Maar eerst even kort:
Wat houdt microfinanciering ook alweer in?
Hoe Werkt Microkrediet En Microfinanciering Ook Alweer?
De werking van microkrediet is vrij simpel.
Het houdt het verschaffen in van kleine leningen aan ondernemers.
De reden dat microkrediet zo veelbelovend leek is als volgt:
Zo’n 3 miljard mensen wereldwijd hebben geen toegang tot banken.
Dat heeft drie redenen:
- Ze kunnen geen onderpand ter beschikking stellen.
- Ze hebben geen bewijs van kredietwaardigheid.
- Ze leven vaak in afgelegen gebieden. Banken hebben geen interesse in deze groep omdat de transactiekosten te hoog zijn om ze te bereiken.
Zou deze groep door microkrediet wel een lening kunnen afsluiten?
Dan kunnen ze dit investeren in kleine ondernemingen, bijvoorbeeld een naaimachine. Hiermee kunnen ze geld verdienen en zo de lening terugbetalen.
Klinkt geweldig toch?
Helaas pakt de realiteit anders uit…
Wat Laat Onderzoek Namelijk Zien?
Onderzoek na onderzoek laat zien dat microkrediet niet werkt of hooguit een minimaal effect heeft.
Laten we dan nu kijken hoe dit kan.
#1: Niet Alles Wordt Duurzaam Geïnvesteerd
Niet al het geld wordt geïnvesteerd in duurzame goederen.
Een deel gaat namelijk ook naar voedsel, medicijnen of kleding.
Dat is ook begrijpelijk. Wanneer je in extreme armoede leeft, kan de kleinste tegenslag je al dwingen om niet-duurzame goederen te moeten kopen.
Zo blijft er alleen wel een schuld achter.
De situatie wordt zo alleen maar erger.
Is dat het enige knelpunt?
Moeten we er gewoon voor zorgen dat de lening beter geïnvesteerd wordt?
Nee, ook daarna kan het nog steeds misgaan.
#2: De Onderneming Kan Immers Ook Gewoon Falen
In Nederland wordt ook niet elke lening terugbetaald.
Niet elke onderneming slaagt immers.
Hetzelfde geldt voor kleine ondernemingen in ontwikkelingslanden.
Veel organisaties die microkrediet verstrekken verzwijgen dit probleem. Zij kijken alleen naar het percentage leningen wat wordt terugbetaald. Vaak zijn die percentages enorm veelbelovend.
Het probleem is alleen dat deze percentages geen volledig beeld geven van de werkelijkheid. Veel leningen worden namelijk terugbetaald met nieuwe leningen.
Uiteraard wordt het probleem van schulden op die manier alleen maar groter.
Tot slot hebben mensen in extreme armoede nog iets tegen zich.
#3: Ellende van buitenaf
Zelfs in Nederland staat ondernemen gelijk aan onzekerheid.
Hoeveel onzekerheid heb je dan als ondernemer op een plek die bijvoorbeeld wordt verscheurd door burgeroorlog en ziektes.
Dan is keihard werken, verstandig met je geld omgaan en klanten tevreden houden niet genoeg.
Dan heb je ook gigantisch veel geluk nodig.
Heb je dat niet en word je bijvoorbeeld ernstig ziek?
Dan houdt het snel op.
Conclusie
Microkrediet is goed bedoeld, maar lijkt in de realiteit helaas tegen te vallen.
Gelukkig zijn er een hoop alternatieve oplossingen om armoede te bestrijden.
Neem bijvoorbeeld het verstrekken van malarianetten, het ontwormen van kinderen of het simpelweg direct geven van geld.
Dit zijn allemaal interventies waarvan bewezen is dat ze wél effectief zijn.
Laten we daarom daar meer energie in steken.